채무조정, 개인회생과 워크아웃의 차이점과 선택 기준

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채무조정, 개인회생과 워크아웃의 차이점과 선택 기준

채무조정, 법률전문가에게 물어보았습니다.

개인 상황에 맞는 채무조정 방식을 선택하는 것이 중요합니다.

 

 

가장 핵심이 되는 3가지

채무조정의 종류

채무조정에는 연체전 채무조정, 이자율 채무조정, 일반 채무조정이 있습니다. 연체전 채무조정은 연체기간이 30일 이하일 때, 이자율 채무조정은 31일에서 89일 사이일 때 가능합니다. 일반 채무조정, 즉 개인 워크아웃은 90일 이상의 연체가 있을 때 신청할 수 있습니다. 신청 시기와 이자나 원금의 탕감 범위에 따라 차이가 있지만, 대체로 비슷한 제도입니다. 급여나 부양가족 수에 따라 원금 감면 정도가 다르므로 상담을 권장합니다.
 

변제금 산정방식

개인회생의 변제금 산정방식은 소득에서 일정 생활비를 제외하고 나머지를 3년 동안 변제하는 구조입니다. 예를 들어 월급이 150만원이면 1인 생계비 125만원을 제외하고 매월 25만원을 3년 동안 변제합니다. 월급이 350만원이면 225만원을 변제하게 됩니다. 부양가족 수에 따라 공제되는 금액이 달라져 변제금도 달라집니다. 변제금이 낮아질 수 있는 조건을 최대한 활용하는 것이 중요합니다.
 

신속 채무조정 사례

한 사례로, 채무 8500만원을 가지고 있던 50대 일용직 근로자는 신속 채무조정을 통해 월 110만원에서 120만원을 10년 동안 변제하는 조건을 승인받았습니다. 이자는 일부만 탕감되고 원금은 전액 변제하는 조건이었습니다. 이처럼 신속 채무조정은 연체기간이 짧아도 신청이 가능하며, 원금 변제와 이자 일부 탕감을 통해 장기적으로 상환할 수 있는 기회를 제공합니다.
 

매우 중요한 질문 4가지

개인회생이 유리한가요?

월급이 낮거나 부양가족이 많은 경우 개인회생이 유리합니다. 예를 들어 월급이 150만원이라면 월 25만원만 변제하면 되기 때문에 3년 동안 총 900만원을 변제하게 됩니다. 이와 같은 상황에서는 신속 채무조정보다 훨씬 적은 금액을 변제하게 됩니다. 월급이 낮은 사람들에게는 개인회생이 더 유리할 수밖에 없습니다.
 

워크아웃이 유리한가요?

월급이 높고 변제율이 높은 사람은 워크아웃이 유리합니다. 예를 들어 월급이 380만원인 사람이 부양가족이 없고 변제율이 높다면 개인회생보다는 워크아웃을 통해 원금만 변제하면서 생활비를 넉넉하게 사용할 수 있습니다. 긴 변제 기간 동안 안정적으로 생활할 수 있는 장점이 있습니다.
 

고소득자의 경우는?

고소득자라도 변제금이 높은 경우는 워크아웃이 유리합니다. 예를 들어 30대 고소득자가 도박으로 채무를 진 경우, 개인회생을 통해서는 높은 변제금 때문에 생활이 힘들어질 수 있습니다. 이때 워크아웃을 통해 원금을 장기적으로 나눠 갚는 방식이 더 유리합니다.
 

기타 고려사항은?

개인회생은 변제금을 3년 동안만 내면 나머지 채무가 탕감되므로 짧은 기간에 채무를 청산할 수 있는 장점이 있습니다. 하지만 변제금이 높을 경우 생활비가 부족해질 수 있습니다. 워크아웃은 긴 기간 동안 변제하므로 생활비를 충분히 확보할 수 있지만, 장기적으로 채무를 짊어져야 하는 부담이 있습니다. 개인 상황에 따라 적절한 선택을 하는 것이 중요합니다.

 

결론

월급이 낮고 변제율이 낮은 경우 개인회생이, 월급이 높고 변제율이 높은 경우 워크아웃이 유리합니다.

 

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